読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。今回は深野康彦氏がお答えします。, 現在、ネット銀行への住宅ローン借り換え審査中です。9年前に3,130万円を35年ローンで借り、今は残り1,600万円を切ったところ。借り換え時には、1,500万円を借りる予定です。今の悩みは借り換えたあと、下記どちらにするかです。 この記事はこ... ですが、「安いから」という理由で必要性が低いものを買ったり、必要以上にたくさん買ったりするのは、単なる無駄遣いです。, 例えばトイレットペーパーやティッシュペーパー、その他の消耗品を、安いときにまとめて購入すること自体は悪いことではありません。, しかしながら、まとめて購入して、「たくさんあるから」という理由でいつも以上にたくさん使うなら、結局はお金を無駄にしていることになります。, 「なくなったらどうしよう」とセール時にまとめて買い込むのではなく、楽天家になって「なかったらなかった時に考えよう」と必要なときに必要なだけ買うことも大切なのです。, 二人で生活することで生活費が減り、返済に充当する金額を増やせるのなら、今すぐ結婚して同居生活を営むことをおすすめします。, とはいえ、結婚相手にも節約生活を強いることになりかねないときや、返済中であることを打ち明けにくいときは、借金を返済してから結婚する方が良いでしょう。, ところで、「借金を返済してから結婚する方が良いのか」と悩む人は、交際相手に対して誠実な気持ちを持っていると考えられます。, しかしながら、残念なことではありますが、あなたの交際相手があなたと同程度に誠実な人とは限りません。, 今まで堅実に返済と貯金をしてきたとしても、相手が浪費家のときや家庭にお金を入れない場合は、結婚することで生活が破綻してしまう恐れがあります。, 交際中は、相手の人柄を見極める大切な期間ですが、相手のお金に対する考え方やお金との付き合い方もしっかりと見極めてくださいね。. お金に余裕がなくても、食料品や日用品、医薬品などの生活必需品は買わなくてはいけませんよね。 ですが、お金に余裕がないのに、買わなくても困らない洋服やバッグを買ったり、パチンコや競馬などのギャンブルに... 借金返済のために節約生活を送ると思うだけで、なんとなくみじめで悲しい気持ちになってしまうかもしれません。, 自分だけ節約していると思うとみじめな気持ちになるかもしれませんが、借金返済のために節約しているのは自分だけではないと言うことを知れば明るい気持になれますよ。, 借金返済節約ブログを読むと、借金生活におけるみじめさが払拭できるだけでなく、節約術や貯蓄術も学べて一挙両得です。, また、借金するに至った経緯などを読むことで、「こんな経験はしたくない」と反面教師とすることができます。, 次の記事では節約系のブログを紹介していますので、ぜひお時間があるときにでもご覧ください。. では、貯金1,000万円を繰り上げ返済に充てるとしましょう。ここでは繰り上げ返済にかかる手数料や利息は考慮しないものとします。 負債額は2,000万円-1,000万円=1,000万円に減りますが、資産額は貯金がなくなり、住宅価格の3,000万円だけ。 1:どんどん繰り上げ返済してローンを終わらせる 30代=612万円 住宅ローンの一括繰り上げ返済をするために、貯金額を計算してみることにしました。10年以内に完済させるためには、家計簿はどのように見直したらいいのでしょうか? 繰り上げ返済をして困ることはないの? 反対に、繰り上げ返済をしたことで困った事態になることもあります。それは、 「手持ちの貯金が一気に減る」という点です。 その後のことをよく計画しておかなければ、資金不足になってしまいます。 q 住宅ローンの繰り上げ返済、貯蓄とのバランスについて質問です。 この度4000万程の家を建てており、頭金1000万を入れて3000万のローンを組む事になりました。 世帯の手取り月収は40万ほどで、 貯金と返済のバランスに気をつける. (30代後半 既婚・子供2人 女性), 深野: 住宅ローンを借り換えた後、教育費や老後に備えて貯金するのか、住宅ローンの繰り上げ返済をするのかで悩まれているようですが、ご質問からみるにあまり積極的に資産運用しようということは感じられません。, まとまったお金が必要な今後のライフイベントを考えると、子供の教育費をあげることができます。教育資金のために、年払いで300万円ずつ学資保険に入られているようですが、学資保険だけですべての教育費を賄うのは難しいと思われます。, 通常、学資保険で準備する資金は、私立高校や大学入学の初年度に必要となるお金に充てることになります。初年度以外の教育資金は、毎年のキャッシュフロー、または貯蓄を取り崩して充当しなければなりません。, ご質問者の方の場合は、夫婦共働き、かつ安定した企業にお勤めされていることから、お子さんの教育費負担が重くなる高校、大学の初年度以外の時期は毎年のキャッシュフローで賄うことができると思われます。, その時、繰り上げ返済によって住宅ローンが完済されていれば、キャッシュフローは潤沢なうえ、余裕を持って毎年の教育資金を賄うことができると考えられるからです。, 現在30代後半ということで、そろそろ老後が気になるかもしれませんが、ご夫婦の退職金があり、またご夫婦ともに退職時まで正社員で働けば年金もかなりの金額を受け取れることでしょう。, 言い換えれば、専業主婦世帯などと比較すると、正社員で定年退職時まで働き続けることが立派な老後の準備となっていることから、老後の準備を最優先に行わなくてもよいはずです。, もちろん、余裕があれば老後の準備を行っても構いません。その際、できれば貯金や個人年金保険などではなく、投資信託などの投資型商品の積立などで準備を始められるよいでしょう。, また貯蓄額の目標ですが、どのくらいの貯蓄が必要かはご家族のライフプランによって異なるので残念ながら正解はありません。, 子供の教育資金を例にあげても、小学校、あるいは中学から私立に行かせる、大学まですべて公立、高校までは公立だが大学は薬学部や医学部へ進学など、進路によって必要額は大きく異なるからです。, ただし、目標がないと貯蓄の励みになりませんので、最後に世代別の平均貯蓄額をご紹介しておきましょう。, 金融広報中央委員会が毎年公表している「家計の金融行動に関する世論調査平成28年版」によると、2人以上世帯の平均金融資産保有額は、世帯主の年代によって以下のようになっています。, 20代=385万円 借金返済と貯金のバランスを考える上で、貯金額をあらかじめ決めておき、その額を越した分を借金返済に充てるといった方法が適切です。 貯金額は、個人個人によりますが、給料の3ヶ月分などを目安にするといいでしょう。 ゆうちょ銀行の通帳を記帳したときに、残高がマイナスになっていて驚いたという人もいるでしょう。 皆さんはどうしてますか? 貯金も少しずつ増やすペースで、繰り上げ返済もする(少額にする) 貯金はあまり増えなくてもいいから、今は繰り上げ返済を頑張っている 色々な考えがあると思いますが、教えてください。よろしくお願いいたします。 “繰り上げ返済貧乏”に要注意!今は貯蓄を優先して. 北海道電力、通称「ほくでん」。 現在、北海道全域だけでなく首都圏(業務用など高圧のみ)でも電気を提供しています。 ほくでんの料金を口座振替で支払っている場合、残高不足等の理由で引き... もし、今ある借金がなかなか減ら無い時は、生活費を捻出するために次の手として、カードローンでさらなる借入れを考えてしまうかも知れません。, カードローンは審査のスピードが早く、即日融資も可能なことから、周囲に親類縁者がいない、一人暮らしの人には時として強い味方になってくれます。, しかし、既に他社からの借入れがある場合は審査自体は厳しくなってしまうことを頭に入れておきましょう。, 建てて間もない家なら住宅ローンが残っているはずですから、一概に、持ち家だから審査の評価が良い、というわけではありません。, しかし持ち家の場合は、家自体が資産とみなされますし、万が一借金が返せなくても、逃げてしまうようなことは少ないだろう…という点が評価されます。, これに対して賃貸物件に住んでいて、なおかつ居住年数が短い場合(1年以内)は、審査担当者サイドから見ると、毎月の家賃が返済の障壁になるのではないかと考えられてしまいます。, もちろん、安定した収入があって、賃貸と言えどひとつの物件に数年住んでいるという場合はそれなりの評価を得ることができます。, しかし、追加の借入れをする前に今一度、節約や副収入等の工夫で、返済の目処がたてられないか検討してみてください。. 借金を返済していくうえで多くの人間がブチ当たる問題があります。それが『繰り上げ返済』と『投資』です。投資の部分は、貯金と言い換えてもいいかもしれません。要は”返済に回すお金と、自分が使うために取っておくお金”この比率をどうするかということで 皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、昨年マンション購入し、一気に貯蓄がなくなった奥様。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。 現在恋愛している人が居て、将来結婚を考えている場合、「相手に借金があるかどうか…」というのは、非常に気になるところだと思います。 将来の事を考えると「このまま恋愛を続けていいものか…」と言う事は... 債務整理は万人が利用できる公的救済方法で、借金の額や収入の多寡には関係なく実行できます。, しかし、旅行や買い物などの浪費、投資やギャンブルにより借金は債務整理の対象とならないことがありますし、毎月の返済が楽になる代わりに貯金や不動産などの資産を失うというデメリットもあります。, 債務整理の4つの方法とそれぞれの特徴をまとめましたので、本当に債務整理をすべきなのか、また、債務整理をするならどの方法を選択すべきなのか考えてみてください。, カードローンなどの返済中であっても、いつ緊急のお金が必要になる事態が発生するかわかりません。, 独身ならともかく、家族がいる場合はその可能性も高くなりますし、お金が準備できないことで配偶者や子供に不利益をもたらすこともあります。, やはり理想としては「返済を続けながらでも、最低でも10万円は貯金のある状態にしておく」ようにしたいものです。, ここまででご紹介したようなテクニックを参考に、是非緊急時の備えをしておくようにしましょう。, 働いて収入を得ている20歳以上のかたなら、誰でもカードローンが利用できる時代…。 20代のかたでも借金をしている人は非常に多くなっています。 ただ、いくら若いと言っても、一度返済しきれないくらいの借金を抱えてしまうと、そ・・・, なかなか借金が減らないと、「ブログでも書いて、アフィリエイト収入で返済しようかな~」と安易に考える人がいますが、それは無謀というものです。 どんなに文才に恵まれていたとしても、オススメはできません。 なぜアフィリエイト収・・・, 競馬にのめり込んで借金地獄。 きっとそのような人は、日本中に何万人といることでしょう。 競馬で借金を作ってしまった人、そしてこれから競馬に嵌りそうな人は、どのような将来が待ち受けているのでしょうか。 競馬好きなあなたの未・・・, 「現在借金を抱えていて返済している人」、「いまからカードローンなどを利用しようと思っている人」など、借金の返済に絡んでいる人は、何らかの不安を抱えているケースが少なくありません。 今回は、借金返済が原因でなぜ不安になるの・・・, サイトでは話せない!? お金がかかる時期や収入が減ると予想される時期に返済に煩わされることはできるだけ避けるべき, 利息がすでに返済額に組み込まれていますので、繰り上げ返済しても節約効果がなく、生活の余剰資金は貯蓄に回す方が賢明, 収入が年に20万円を超えると確定申告を行わなくてはならず、住民税額に影響を及ぼし、会社に副業をしていることがバレる, 高金利が適用されることが多いカードローンを利用しているときは、とにかく「早期完済して貯蓄生活に入る」, しっかり最後まで話を聞いてくれた方は、論理的な思考パターンを持っていることが多いです, 混雑していても社食を利用するか、低価格の出来合いのお弁当やファーストフードのお得なランチセット. 金融資産をすべて銀行に預けていても、お金は増えません。 普通預金よりも金利が高い定期預金でも、メガバンクは軒並み年利0.01%(税引き前、普通預金は0.001%)、一般的に金利が高いとされているネッ... いかがでしょうか。いつまでも借金返済に手間取っているのではなく、将来を見据えて貯蓄や投資をしていく必要があることを実感いただけたでしょうか。, 余裕のある貯蓄生活にスムーズに移行するためにはぜひとも知っておきたいポイントばかりですので、ぜひご覧ください。, お金が必要になる度にATMからお金を引き出すなら、時間帯やATMの種類によっては100~200円程度の利用手数料が発生してしまうことにもなりかねません。, 「無駄遣いをしない」という前提の下、毎月現金決済する金額+1万円を手元に置いておくことをおすすめします。, 例えば普段の買い物はクレジットカードで済ませる方は、子供のお稽古ごとのお月謝や子供のお小遣いなどに毎月20,000円必要なら30,000円を手元に置いておきます。, 普段の買い物も現金でする方は、生活費+10,000円を手元に置き、月末には10,000円以上が手元に残るように管理してください。. 1:どんどん繰り上げ返済してローンを終わらせる 2:教育費や老後に備えて貯金 夫婦2人とも安定した企業の正社員で勤務14年目、お互い退職金は出ると思います。現在の貯金は700万円程度。 財布に1,000円しかないと分ってもあわてずに、これからお話する10の対策を実行すれば必ず次の給料日まで食いつなげます。 金欠のときにどこかからお金を借りることだけ考えるのは、ピンチを将来に繰り越す... 勤務先で財形貯蓄制度を実施していないとき、また、財形貯蓄制度はあるものの貯蓄額が足りないと思われるときは、給与受取口座のある金融機関で実施している自動積立型の定期預金を利用しましょう。, 給与が振り込まれる翌日あたりに積立金を引き落とすようにしておけば、積立額を「最初からないもの」として家計を組み立てられます。, 毎月の生活に余裕がない方は、月々の積立金は1万円程度の少額にして、ボーナス時には積立額を増額するタイプの定期預金をおすすめします。, とりわけボーナスで散財する傾向のある方は、ボーナス月は積立額を増額できるタイプの定期預金を利用するようにしてください。, 定期預金を総合口座から引き落とすようにしておくと、お金が困ったときには定期預金を担保として金融機関からお金を借りることが可能です。, 上限は定期預金の約90%、貸付金利は定期預金金利+0.25%ほどですので、年1.0%未満の超低金利でお金を用立てられます。, 通帳やキャッシュカードを使ってATM経由で総合口座から必要額を引き落とすだけですので、カードローンを利用するときのように審査を受ける必要がないのです。, いざというときにすぐにお金を用立てるためにも、定期預金をしておくことをおすすめします。. 専業主婦が受... 借金の返済が長引きそうなときは、借金返済しながらでも何とか家計を切り詰めて貯蓄をする方が良いでしょう。, 「完済したら貯金を頑張ろう」と思っていると、いつまで経っても貯金ができず、突然の支出増や収入減で新たな借金を作ってしまう恐れもあります。, 借金返済のために継続的に貯金をすることが難しいご家庭でも、いざというときに10万円は常に口座にあるようにしておきましょう。, 家計簿をつけて収支表を作成し、保険料や住宅費といった固定費と水道光熱費や医療費、小遣いといった変動費を明らかにします。, 例えば、食費や雑費などの変動費が10万円あったとすると、4週ではなく5週で使うと考え、10万円÷5週分=1週は2万円と予算を決定します。, 1週間を2万円でやりくりし、5週目の2万円には余程のことがない限り手をつけないようにして貯蓄に回し、無理なく貯蓄できるようにしていきましょう。, サラリーマンの場合は、本業でのスキルアップを図ったり、資格を取得して給与を上げてもらう事も可能ですが、スキルアップも給与アップも時間がかかってしまうことが難点です。, 例えば、本業が毎週土日はかならず休みなら、土日の2日間も遊んでいるのはもったいないです。, アルバイト収入が入るだけでなく、遊びに行く機会が半分になりますからレジャー費も半減できます。, アルバイトを社則で禁じられているときは、バイト情報サイトに掲載されているような一般的なアルバイトは止めておく方が良いでしょう。, 自宅で自分のペースでできる「クラウドソーシング」を使って、副収入を得てみてはいかがでしょうか。, 得意分野を選んで執筆し、報酬を得ることができるのが良い点で、記事の他にもイラストやWEBサイトの作成などがあります。, 発注先とのやり取りは主にメールやネットを介して行われ、基本的に出社の必要はありません。, ただし、クラウドソーシングも厳密には「アルバイト」ですので、収入が年に20万円を超えると確定申告を行わなくてはならず、住民税額に影響を及ぼし、会社に副業をしていることがバレることもあります。, 給料が低いにも関わらず社内規則などで副業を禁止しているときには、転職を本気で考える必要があるかもしれませんね。. 大学で心理学を学んだのち、損害保険会社に5年半勤務。その後、夫の海外赴任を機に独立を決意。海外赴任や全国転勤、働き方に悩む女性など、変化の多い家庭の家計相談を得意とする。マネー講座や個別相談を中心に活動し、執筆なども行う。マイライフエフピー認定ライター, 音楽事務所、出版社勤務などを経て2001年よりフリーランス。2003年に編集プロダクション・デコ有限会社を設立。出版物(雑誌・書籍)、WEBメディアなど多くの媒体の編集・執筆にたずさわる。エンタテインメント、カルチャー、乗り物、飲食、料理、企業の変遷、台湾などに詳しい。台湾に関しては、自著が複数あり。, 1988年よりマネー誌、女性誌にて家計管理や資産運用の取材記事を執筆。1999年ファイナンシャルプランナー資格取得。2010年ファイナンシャルプランナー坂本綾子事務所設立。20年を超える取材記者としての経験を生かして、生活者向けの金融・経済記事の執筆、家計相談、セミナー講師を行っている。超高齢出産の子育ても進行中。著書に「今さら聞けないお金の超基本」(朝日新聞出版)など。, 食事はくらしの基本。毎日の献立に悩むママにも自炊初心者にもおすすめな簡単&大満足のメニューをご紹介します。, 明日の投資に何か1つ、プラスの価値を――。難しく捉えられがちな投資の話を自分の事として考えるためのマーケット記事です。, 経験して初めてわかるトラブルや親心……。人にはなかなか聞けない相続の話。いざその時を迎える前に、親子で家族でぜひご覧ください。, 「仮想通貨2000万円、売却のタイミングは?」早期リタイア目指す30歳、野望への順路は?. まずは、返済についてです。基本的に繰上げ返済は、(1)金利の高いもの、(2)返済期間が長いもの、(3)借入残高が多いものから優先的に行います。 Copyright (C) 2021 お金がない馬 All Rights Reserved. 返済とのバランスを考えれば対応可能! 借金をしていると、一刻も早く返済したいと考えるのは自然なことでしょう。借金すると利息も込みで返済する必要がありますし、何よりも借金しているのですから貯金する余裕なんてないと考えてしまいます。 中学生の子どもだってお小遣いは必要です。 専業主婦もランチや美容院代、洋服代とおこづかいはかかります。 主婦たちのお小遣い事情と足りないときのやりくり方法について探っていきましょう。 最初... 事業主登録しておくだけで、年間290万円までの収入に対して個人事業税が非課税になりますので、経費を併せると多額の収入を非課税対象にすることができるのです。, 青色申告をすると年間65万円の控除枠を獲得できますし、家族に青色専従者給与を支給するという形で事業所得を減らすことも可能です。, また、中小金融庁がほぼ毎年募集している「創業支援等事業者補助金制度」や各自治体で実施している「創業助成金事業」にも注目しましょう。, 会社を始めるときに必要な資金の助成を受けられますので、初期費用を大幅に削減することも可能です。, 給与所得者や個人事業主が節約する方法についていくつか紹介しましたが、やはり大切なことは「いざというときに困らないために普段から貯金をしておく」ということです。, 貯金をするためには、現在抱えている借金を早期に完済し、家計に余裕を生み出すことが必要ですよね。, 冒頭のように「返済か貯金か」と迷うのではなく、「とにかく早期完済して貯蓄生活に入る」か、どうしてもすぐに完済できないときは「返済と貯金のバランスを取る」ことで返済しつつ将来にも備えなくてはならないのです。, とはいえ、家計が厳しいときは、返済と貯金を両立していくことは容易なことではありません。, 特に高金利が適用されることが多いカードローンを利用しているときは、とにかく「早期完済して貯蓄生活に入る」ことが現実的な解決策となるでしょう。, しかし、商品によっては「35日ごとの返済」というスタイルを選択できることがありますよね。, 例えば、大手消費者金融のアコムやアイフルでは、「35日ごとの返済」が選択できるようになっています。, この「35日ごとの返済」を選択すると、返済した日の35日後が次の返済期限ということになりますので、常に返済期限ぎりぎりに返済していると年間わずか10回強しか返済しないことになります。, 少しでも早期に完済したいと考えるのなら、35日ごとの返済ではなく月に1回の返済を選択してください。. お金を借りては返済する・・・といったことを繰り返していると、「このまま貯金もせずに、返済を続けていてもいいのだろうか?」と不安になるときがありますよね。, お金が必要になる度にどこかから借りる習慣がついていると、いつまでも借金から抜け出せず、常に返済に追われて精神的にも追い詰められます。, 今回は、「借金をしている間、貯金をすべきか?返済を優先すべきか?」という事について解説いたします。, ・返済と貯金のどちらを優先するか悩んでいる方 ・お金に困っているけれども貯金をしたい方 ・返済ばかりの生活から脱却したい方, 借金を抱えているときは、生活の余剰資金はすべて返済に充て、とにかく早期に借金を完済するのが最善の策と言えるでしょう。, 現在、借金をしているということは、お金に余裕がないということを意味していますから、返済が続く限りは貯金が難しいのは仕方のないことです。, とはいえ、急な出費などの不測の事態に陥ったときのことを考えると、やはり貯金がないまま過ごすのは不安過ぎます。, 「借金を1日でも早く返済したい」でも「貯金がないのも不安だ」というときは、次のポイントで「返済と貯蓄」の優先度を決めてみてはいかがでしょうか?, 一つ目は、「借り入れにかかる金利」と「貯金で得られる利息」の差で判断する方法です。, 例えば、50万円を年率18%のカードローンで借り入れている場合は1ヶ月の金利は7,397円となります。, 一方で、50万円を年率0.025%の定期預金で貯金した場合の「1年の利息」は125円です。, つまり、手元にもし「50万円」があるとしたら、借入れにかかっている金利のほうが圧倒的に高い為、「とにかく返済を優先すべき」という結論になります。, なお、超低金利時代が長く続いているため、銀行の普通預金金利は年0.001%、定期預金金利は年0.01%が一般的です。, 一方、ローン金利が年1.0%以下になるということはほぼあり得ませんから、大抵の場合においては「とにかく返済を優先すべき」なのです。, 二つ目の判断ポイントは「親や兄弟など、いざという時に身近にサポートしてくれる人がいるかどうか?」という事です。, 貯金がゼロだったとしても、いざという時に親に援助してもらえるような後ろ盾があるなら、まずは返済を優先するようにして下さい。, もし、周りにそのような人がいない場合は、少額であってもいざという時の貯蓄はしておいたほうが無難です。, 返済を優先すべきか貯蓄を優先すべきかを考える際に、「どのローンを借りているのか」という点も忘れてはいけません。, ローンによって金利や税制が変わってくるため、慌てて返済することで損をすることもあるからです。, 住宅ローンの金利は1%未満ですが、住宅ローンには住宅ローン減税という税制優遇があるため、一概に金利だけで貯蓄が得か返済が得かという話にはなりません。, 住宅ローン減税が適用されると、最大10年間は所得税の控除額が増えますので、9年以内に完済すると控除額が減って損をする可能性もあるのです。, ただし、あまりにも住宅ローンの返済期間を長引かせると、定年退職後まで返済が続いたり、子供が大学生などになってお金がかかる時期になってまで住宅ローンの返済が終わらなかったりすることもあり、将来的に今よりも生活が厳しくなる恐れもあります。, 貯蓄と借入の金利を比較することも大切ですが、お金がかかる時期や収入が減ると予想される時期に返済に煩わされることはできるだけ避けるべきです。, 安定した収入があり、出費が少ない時期は、貯蓄よりも返済を優先しておく方が得策と言えるでしょう。, 銀行のマイカーローンで借りる場合には年2~4%程度の低金利が適用されますが、クレジット会社や信販会社の自動車ローンやディーラーローンは年10%以上の高金利が適用されることもめずらしくありません。, 金利だけに注目するとクレジット会社の自動車ローンやディーラーローンを利用しているときは、貯蓄よりも返済に回した方が良いということになりますよね。, しかし、クレジット会社のローンはアドオン方式という金利が適用されていることがあります。, アドオン方式が適用されているときには、利息がすでに返済額に組み込まれていますので、繰り上げ返済しても節約効果がなく、生活の余剰資金は貯蓄に回す方が賢明です。, ご自身の自動車ローンは繰り上げ返済することで総利息額が減るのかどうかを知りたい方は、自動車ローンの融資担当者に今のままで返済した場合と繰り上げ返済した場合のシミュレーションを作成してもらいましょう。, カードローンやフリーローンなどの使い道自由なローンは、金利が年10%を超えるような高金利であることが当たり前です。, また、クレジットカードのキャッシング(キャッシング枠の利用)も、基本的に金利は年10%を超えます。, このような高金利のローンを抱えている場合は、貯蓄を行うよりは返済に専念すべきです。, しかも、住宅ローンでは繰り上げ返済するときに「繰り上げ返済手数料」が必要になることもありますが、カードローンやキャッシングは「繰り上げ返済手数料」不要で随時返済できます。. 関連記事をチェック!4人家族の生活費が赤字ならシュミレーションしてみよう! 節約を始めるのであれば、まず、自分の家族の生活費はいったいどれくらいかかっているのかを把握し、一般的な平均と比べてみるとよいでしょう。 今回は、4人家族の生活費に注目して、理想の家計バランスをもとに... 節約を始めるのであれば、まず、自分の家族の生活費はいったいどれくらいかかっているのかを把握し、一般的な平均と比べてみるとよいでしょう。 今回は、4人家族の生活費に注目して、理想の家計バランスをもとに... アンケートに答えたり、商品の使用感を回答することで報酬を得ます。スマートフォンなどで答えるだけですと、数百円程度です。, しかし、抽選で会場に招かれて行う試食会などでアンケートに答えると、数千円の収入につながります。, カバンやアクセサリーなど、作ること自体が楽しくて、時間がたつのを忘れて作ってしまう人も多いはずです。, 友人や家族にプレゼントするのが楽しいという場合もありますが、こうして趣味で行っているものづくりも、実益を兼ねることができます。, リアルな販売を望むならお店などの販売スペースの一角を間借りして行う「フリーボックス」という選択肢もありますが、ネット上で手作りの雑貨を販売することで収入を得ることもできます。, 写真が趣味の人は、ネット上で販売サイトに登録して販売することで一枚数百円~数千円の収入につなげることができます。, また、上出来とまでは言えなくても、スマートフォンの中に沢山の観光名所や日常を切り取ったスナップ写真が眠っているという人も多いでしょう。, その写真に価値を見出されることがあるのです。写真は広告などの素材として、個人だけでなく、企業が購入することもあります。, 今まで貯金ができていないということは、お金があったらあるだけ使う性格だとも言えますよね。, 自主的に貯蓄ができない人が無理なくお金を貯めるには、やはり給与天引きの財形貯蓄等が便利です。, つまり、1万円程度なら最初から「無いものとして」給与天引きで貯蓄したとしても、それほど生活には支障を来たさないと考えることができるはずです。, 「わかっているけど、どうしても貯蓄できない」という意志が弱い人は、勤務先で財形貯蓄をすることがおすすめです。, 財形貯蓄は非課税(年金財形貯蓄と住宅財形貯蓄の合計額550万円以下に対して)ですので、節税効果もあります。, 非公開: (統合)この方法があったか!財布にお金があと1000円…金欠をしのぐ15の方法. 繰り上げ返済と貯蓄のバランス。家計の節約は、生命保険見直し・住宅ローン見直しなど、固定費の見直しを実行することで、一生涯で数百万円の節約になることも、ファイナンシャルプランナー(fp)によるお金に関する知って得するお得な情報をお届けします 貯金をしつつ、ローンの返済を行っていく場合は、この「貯金と返済のバランス」に十分気をつける必要があります。 ローンの返済を優先するがあまり、手元に全くお金が残らないというのも不安が残りますよね。 繰り上げ返済を行う場合は、最適な時期を見極めることが大切です。実行する時期は早いほうが有利なので、返済開始後10年以内がベストだと考えましょう。 繰り上げ返済をすると返済した資金は借り入れした元金部分に充当されます。 繰り上げ返済をした方が明らかに得するので、すぐに繰り上げ返済すべきと考えてしまう方に注意してもらいたいこともあります。 定期預金は1年後に504,000円が手元に残りますが、繰り上げ返済した場合 … 世の中には正社員や契約社員、派遣社員やアルバイトなど、様々な働き方があります。 ちなみに、直近の調査結果では、日本で働くアルバイト人口は、約155万人となっていますから、結構アルバイトを探している方... ほとんどのカードローンは、毎月の返済期日以外でも、繰上げ返済を受け付けてくれます。, これを「随時返済」や「任意返済」と言いますが、ATMや振り込みでも繰り上げ返済をする事が可能です。, 少しでも元金を減らすことで、返済期間が短縮されて結果的に利息も減りますので、余剰資金があるときは積極的に繰り上げ返済をするようにして下さい。, ただし、繰り上げ返済の度にATM手数料や振込手数料を支払うことは賢明なこととは言えませんので、手数料無料のATMはどこなのか、手数料不要となる会員ページからの返済は利用できるのかはチェックしておきましょう。, プロミスやアコムなどでは、複数の消費者金融の借入れを一本化できる「おまとめローン」を提供しています。, 両社が提供しているおまとめローンの特徴は「返済日を一つにまとめる事が出来る」という点と、「金利を下げられる可能性がある」という点です。, 融資限度額が少額のときは高金利が適用されることが多いですので、少額限度額のカードローンを2~3社で利用しているよりも、融資限度額を1つにまとめて1社から借りる方が低金利になることが多いのです。, 返済日を1つにまとめられるだけでも生活は楽になりますが、金利が下がって利息が減ると、さらに生活は楽になりますよね。, ただし、おまとめローンは、カードローンのように限度額まで何度でも借りられるタイプのローンではありません。, おまとめローンを利用するときは、「もう二度とカードローンではお金を借りない」という強い意志を持って契約してくださいね。, また、意思が弱くてキャッシングしてしまう傾向にある方は、おまとめローンに切り替えることで借金まみれの生活から抜け出しやすくなります。, 本当に困っていないときでもローンカードに手が伸びてしまう方は、借り癖を矯正するためにおまとめローンを利用してみてはいかがでしょうか。, 無理なく返せるお金だけを借りる。この状態を続けられるならば、借金が生活を圧迫することはまずありません。, バランスが崩れた状態も自分自身を自制できるのなら、返済が家計を著しく圧迫するということは回避できますが、バランスが崩れた状態が慢性的になってしまうと問題はいよいよ深刻になります。, 無理なく返済できる金額以上のお金を借りているから返済できない・・・ということもありますが、返済できる金額を多く見積もりすぎて、ちょっとした不測の出費があるだけで「今月は返済できない」となってしまうこともあるのです。, つまり、借金中は常に借金総額と毎月の返済額、今のペースで返済していると総利息額がいくらになるかの3つを把握していなければいけないのです。, 余剰資金を返済すれば良いと考えるのではなく、返済額を除いた余剰資金で生活するようにしてください。, お金に困っているときは、「いくら借りられるか?」ということばかり考えてしまうかもしれません。, しかし、その考えがあなたを破滅へと導き、借金苦から抜け出せなくなってしまうのです。, 「いくら借りられるか?」ではなく、まずは「借りずに済ませる方法はないか?」を考え、どうしても借りなくてはならないという結論に至ったときは、「毎月、無理なく返済できるのか?」を吟味してください。, 逆算をしてお金を借りると、「これ以上借りたらまずいな」というボーダーラインが明確になり、ボーダーラインを超えようとするときに自己抑制が働きます。, 私がそのお客さんの担当スタッフになるわけですからね。人一人の人生を誤らせてしまっては責任重大です。出来る限りのアドバイスやサポートをしたいと思うわけです。, そうは言ってもお金を返すのはお客さんです。冷たいようですが私が返済するわけではありません。, 逆算して借りるという基本を忘れずに、毎月きちんと返済して、できるだけ早く貯金ができる生活に戻りましょう。, 融資を実行するときは、返済日に余裕を持って借りるのにはどうしたらいいかという点について、窓口でお客さんと色々話しながら詳細を詰めていきます。, 中には、そんな話はいらないから早くお金かしてよと言う人もいますが、このタイプは危険です。, しっかり最後まで話を聞いてくれた方は、論理的な思考パターンを持っていることが多いですから、消費者金融でお金を借りることだけでなく、実生活においても堅実かつ論理的な思考が発揮されます。, 嫌なことには耳を貸さないタイプ、借金の話になると急に言葉数が減るようなタイプは、断言を避けてはおきたいですが、実生活においても有能とは言い難いことが多いですよね。, 繰り返しになりますが、カードローンを早期完済して貯蓄生活に入るためには、毎月1回の定例返済日に返済するだけでなく、任意返済を実行することが大切です。, パチンコなどの浪費を止め、少しでも多くのお金を返済額に充当するようにしてください。, 節約方法を紹介しますので、ご自身のライフスタイルに合うものを選んで実行してくださいね。, 通信費とは、携帯電話やスマートフォン、インターネットのプロバイダー料金、固定電話の料金などのことを言います。, 金額が大きい分、一度見直すと固定費を大きく削減することができます。そこで是非見ていただきたいのが、利用明細です。不要なオプションのサービスが含まれている可能性が高いです。, 例えば一人暮らしなのに、固定電話にキャッチホンの機能をつけていたりしませんか?仕事で使っていないのなら、そうそう複数の電話が重なってかかってくることはありません。, にも関わらず、キャッチホンの機能にはNTTなら月額300百円の費用が発生しているのです。もちろん一度も使わなくても、支払いは必要です。このような固定費を減らしましょう。, このように、申込み当初は必要と思っていたけれど、見直すと不要に感じるオプションが、複数あるかもしれません。1件300円としても複数あれば金額は大きくなります。, そもそも、携帯電話かスマートフォンを持っている方は、固定電話そのものが不要かもしれません。, スマートフォンは大手であれば毎月6000円ほどのプランとなってしまいますが、格安スマホや格安SIMを検討することで格段に安く抑えることができます。, 格安スマホや格安SIMは、大手携帯電話会社の通信回線を借りて、他社(プロバイダーの会社)が安価に提供する通信サービスです。, あえて通信速度や、サービスの内容を制限する代わりに、月2000円ほどまで通信費を抑えることが出来ます。, 現在の契約で、もし50アンペアで契約しているなら、30アンペアまで下げることを検討してみましょう。, 電力は一気に使うと、ブレーカーが落ちてしまうという欠点があります。しかし、これは「ドライヤーと電子レンジを一度に使う」という場合などに起きることです。, 一人暮らしのあなたなら、電化製品を時間差で使うことも可能なはずです。これだけで、年間6000円程節約できます。, マイカーには維持費がかかります。ガソリン代は変動費ですが、駐車場代や定期点検・メンテナンスの費用は固定費と言えます。, 仕事で必要な場合以外は、思い切って手放すという選択肢を検討してみましょう。月に数回の利用なら、レンタカーで充分なはずです。, 借金返済中とは言え、公共料金の支払が滞って、サービスがストップしてしまうことは避けたいものです。生活保護が必要な人などを対象に、水道代の減免申請という制度があります。, 本当に切羽詰まっている時には、予め申請して、少しでも免除枠を得ておくのも手です。自治体によって申請方法や、免除の額は異なります。, 年金の納付は、事前に申請しておくと、免除あるいは猶予をもらうことができます。(前年の収入が一定の水準を下回る場合に申請可能、という制約があります), 免除あるいは、猶予を受けると、将来の年金受取額が減ってしまうというデメリットはありますが、受給資格の年数にはカウントされるなどの配慮を受けることができます。, 申請無しで未納のままですと、この受給資格期間のカウントからも外れてしまいますので、要注意です。, 2箱を1日で吸っていたのなら1箱にする。これだけで1ヶ月に12,000円は浮きがでます。禁煙すれば24,000円もの節約になります。, しかも、禁煙すると健康に近づきますので、将来の医療費を節約することにもなるのです。, また、自宅での晩酌はビールではなく発泡酒にする。これも1ヶ月当たり5,000円の節約効果がありますから真剣に取り組む意味があります。. お金にまつわるここだけの話を動画で紹介していく予定です。良かったら登録お願いします。, LINE@限定記事・セミナー告知・プレゼント企画のお知らせ等はLINEから配信いたします。. 2:教育費や老後に備えて貯金 お金を借りては返済する・・・といったことを繰り返していると、「このまま貯金もせずに、返済を続けていてもいいのだろうか?」と不安になるときがありますよね。 お金が必要になる度にどこかから借りる習慣がついていると、いつまでも・・・ 節約したいと思っているのになかなか続かず、貯金が増えないという人は多いですよね。 しかし、もともとは浪費家だったという人でも、節約生活を成功させて、貯金ゼロの状態から脱出したという人はたくさんいます... 似たような境遇の人なら参考に出来ることも多いはずですので、積極的に節約生活に取り入れていきましょう。, 「どんな技を使おうかな?」と考えるだけで、節約生活が楽しくポジティブなものになりますよ。, 借金をすっきりと返済した後も節約生活を習慣化していくなら、今度は借金どころか貯金のある生活を送ることができます!, 100万、500万、1000万と貯める喜びを覚えていくなら、再び借金生活に戻ることはほぼないでしょう。, FXやバイナリーオプションは投資初心者にはハイリスクですが、投資信託やIPOなどリスクの低い金融投資や土地という有形のものを活用した不動産投資は初心者でも実施しやすいものです。, 次の記事では初心者向けの投資について解説していますので、資金を投入する前にぜひ一度ご覧ください。. 繰り上げ返済は、あくまでも資金に余裕ができた時に行うようにしましょう。 「住宅ローンを早く返さなければ」と焦り、 手元の貯金をすべて繰り上げ返済に充てると、家庭の資金バランスが崩れてしまい … 住宅ローンは繰り上げ返済するとおトクだといいますが、その分貯金した方が安心という人も多いのでは? なにかあったとき、頼りになるのは確かにお金…。繰り上げ返済するのと貯金を増やすのと、どっちがおトクなんでしょうか。ファイナンシャルプランナーの畠中雅子さんに聞きました。 夫婦が100組いれば100通りの家計があります。 専業主婦が生活費をやりくりする場合に考えられる家計のパターンと平均的な生活費の金額、家族構成別の内訳について探っていきましょう。 子供は年少と年長で小学校は公立の予定。このあと上の子供が小学校に上がると支出は減り、貯蓄が今までより増えそうです。子供2人の教育資金については300万円ずつ、年払いの学資保険で貯めています。情報が少ないかも知れませんが、一般的にどれくらいの貯金額を目標にしたらいいのかを教えてほしいです。 「貯金がたまってきたけど、住宅ローンの繰り上げ返済をすべきか?」 迷いますよね。 先の見えない時代だから、貯金はある程度残しておきたい。 けど、早めに住宅ローンを軽くしてしまいた … 交際や結婚をしたお相手が、実はお金がない男だとすると、後々苦労を背負うかも知れません。 この記事では、お金がない男の見分け方や、一生貧乏かも知れない男の特徴、お金がない男との結婚リスクついて紹介... お弁当を作って会社や学校に持って行けば、ランチを外食するよりは安く抑えることができます。, 朝忙しくてお弁当を作る時間がない人は、混雑していても社食を利用するか、低価格の出来合いのお弁当やファーストフードのお得なランチセットを利用してください。, 健康を損なうと医療費が高くなるだけでなく、仕事ができなくなって、給料すらもらえなくなることもあります。, ドリンクは野菜ジュースを選ぶ、脂が多いものや揚げ物は選択しないなど、健康に気を配ることを忘れないでくださいね。, 交通費支給に上限額が決まっている勤務先にお勤めの方は、歩けるところは歩いて定期代を浮かせることも検討してください。, スポーツジムでランニングマシーンを使うのは有料ですが、ウォーキングなら無料というのも嬉しいですよね。, スーパーでお惣菜系を買うことが多い方は、閉店間際に行ってお惣菜が割引されてから買うのは基本ですよね。, しかし、「お惣菜が安かったから」と、必要性が低いものをたくさん買ってしまっては節約効果がありませんから、スーパーに行くときは常に気持ちとお財布を引き締めておいてくださいね。, つい雰囲気に流されて不要なものを買ってしまう・・・という方は、スーパーに行く前にショッピングリストを作成しておきましょう。, どんなにお得なものであっても、不要なものを買うということは損をすることと同義です。.

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